Микрозаймы: кому они нужны и на что обратить внимание

В любом, самом скромном, российском городке на улицах вдруг появилось множество цветастых вывесок с заманчивыми предложениями – мгновенно получить кредит практически без всяких условий и требований. И все вроде бы замечательно, разве что сумма заемных средств предлагается не очень большая. Но есть ли смысл капризничать, если очень уж нужны деньги?

Минувший год отличился бумом не только традиционного банковского кредитования физических лиц, но и так называемого микрокредитования.

Микрозаймы (или микрокредиты) первыми начали выдавать специальные микрофинансовые организации (так называемые МФО), но спрос оказался так велик, а данный сегмент кредитного рынка – настолько прибыльным, что микрозаймами достаточно быстро заинтересовались и банки. Теперь многие из них разработали и предлагают собственные программы микрокредитования.

Особенностями такого вида кредитования являются определенные ограничения по многим параметрам, которые не действуют для традиционных банковских займов.

Первое. Заемщику выдается только небольшая сумма – в среднем 10-20 тыс. рублей. Однако минимальная планка у некоторых МФО может опускаться и до 1 тыс. рублей, а максимальная иногда поднимается до 50 тыс. рублей.

Второе. МФО обычно устанавливают очень короткий срок погашения – от одного дня до месяца. Теоретически можно брать такие займы хоть на год – кредитор обычно не против, но надо понимать, какие бешеные проценты придется при этом заплатить.

Третье. Микрозаймы отличаются быстротой рассмотрения заявки. Если заемщик уже обращался за такими микрозаймами в ту же МФО, то запрос на новый заем рассматривается практически мгновенно, в течение нескольких минут. Да и при первоначальном обращении достаточно предъявить только паспорт с пропиской, чтобы заявка была рассмотрена в течение получаса.

Еще одно отличие микрозаймов от традиционных банковских кредитов – это чрезвычайно высокая процентная ставка. Она настолько высокая, что в договорах обычно указывается процентная ставка не в годовом исчислении, а процент за пользование заемными средствами в течение недели или даже в течение одного дня.

Кстати, тут есть и определенный психологический момент. Если указать ставку в годовом исчислении, то она может просто отпугнуть потенциального клиента, поскольку достигает 700-800% годовых. А по некоторым программам ставка может составить тысячи процентов.

Впрочем, тех россиян, которые обращаются за микрозаймами, это обычно не пугает. Дело в том, что большинство клиентов МФО делают это вынужденно и берут займы, что называется, «до зарплаты». Иными словами, большинство заемщиков испытывают острую, но кратковременную нужду в деньгах. И они рассчитывают уже в ближайшее время – с получением зарплаты или пенсии – вернуть все заемные средства МФО.

Еще одна категория заемщиков МФО – это люди, которые не могут получить остро необходимые им средства в обычном банке. Это может быть связано с проблемными кредитными историями или отсутствием «белой» зарплаты.

При таких обстоятельствах 1-2% в день уже не кажутся слишком большой жертвой.

В общем-то, в микрокредитовании нет ничего плохого. Это лишь один из вариантов в длинной линейке кредитных продуктов, который предназначен для определенной категории заемщиков. Для многих из них это реальный, быстрый и практичный способ без лишних хлопот получить необходимые средства.

Однако хлопоты могут появиться потом – если вы не рассчитаете свои финансовые возможности по быстрому возврату денег или что-то упустите при подписании кредитного договора.

Главная опасность микрокредитования даже не в высоких ставках, а в огромных штрафах за просрочку. Поэтому так важно детально изучить кредитный договор, выделив в нем основные параметры. Надо точно определить дату возврата ссуды, расчет процентов, размер возможных штрафных санкций и все случаи их применения, наличие комиссий. Обязательно следует также уточнить, в каких точках и каким образом следует погашать взятый в МФО микрокредит. Иначе можно невольно оказаться должником, бегая по всему городу в попытках осуществить необходимый платеж.