Что делать, если вы не можете выплачивать кредит

По итогам 2012 года впервые в посткризисный период Центробанк выявил прирост просрочки по розничным кредитам физическим лицам. Ее доля выросла с 8,3% до 8,8%. Сумма кредитов, не погашенных в срок, уже достигла 19,7 млрд. рублей. Самая сложная ситуация по потребительским кредитам и кредитным картам. А вот по жилищным ссудам и автокредитам просрочка сократилась.

Однако эксперты сходятся во мнении, что рост просрочки по потребительским ссудам будет продолжаться, а при некоторых обстоятельствах этот рост «может носить даже взрывной характер». В этой ситуации крайне важным для заемщика становится вопрос: что же делать, если он не может выплачивать кредит? Как не ухудшить своего положения?

Самая сложная ситуация – с долгами по ипотеке, поскольку заемщик в итоге может лишить жилья, да еще остаться в долгу перед банком. Ведь жилье находится в залоге у банка, и он вправе им распорядиться по своему усмотрению, чтобы получить назад выданные заемщику средства. А если у вас минимальный первоначальный взнос и аннуитетный кредит, то стоимость проданной квартиры может оказаться меньше суммы долга.

Тем не менее, банк обычно не заинтересован в том, чтобы поставить заемщика в безвыходное положение. Ведь ему выгоднее хоть с просрочкой, но все же получить свои средства.

Итак, прежде всего, при невозможности в силу каких-то негативных обстоятельств выплачивать кредит следует внимательно еще раз изучить кредитный договор и понять, какие именно неприятности вам грозят. Например, следует понять, предусмотрены ли в договоре обстоятельства, при которых банк может потребовать досрочной выплаты всего кредита? Это иногда бывает, когда сумма задолженности достигает определенного предела.

Следует также точно установить, какие штрафы предусмотрены за просрочку. Кстати, в этом смысле наихудшая ситуация с микрозаймами. За счет гигантских штрафов при просрочке платежей сумма кредита может удвоиться буквально в течение нескольких дней.

После изучения кредитного договора следует незамедлительно отправиться в банк. Более того, оптимальным вариантом был бы заблаговременный визит в банк-кредитор, даже еще до того, как придет время очередного платежа, и вы не сможете внести деньги. Если банк будет предупрежден о возможности такой ситуации и увидит стремление заемщика исправить положение, он отнесется к клиенту более лояльно.

В банк следует предоставить документальные подтверждения тех обстоятельств, которые препятствуют выплатам (например, копию трудовой книжки с записями об увольнении, справку о болезни). Одновременно постарайтесь ежемесячно вносить хотя бы небольшие платежи. Это также покажет банку ваши твердые намерения разрешить проблему к взаимной выгоде.

Как правило, кредиторы стараются идти навстречу добросовестным заемщикам, если посчитают уважительной причину просрочки платежа. Это могут быть смерть супруга, потеря работы и дохода, требующая дорогостоящего лечения болезнь, рождение или заболевание ребенка, потеря имущества в результате пожара и прочие неожиданности.

Обычно банк предпочитает договориться с клиентом, чем судиться с ним. Некоторые финансовые организации даже прописывают в договорах возможность просрочки по платежам (например, в случае рождения ребенка). Главное, чтобы в период такой отсрочки клиент продолжал оплачивать проценты по кредиту.

Банк может предложить добросовестному заемщику в сложной жизненной ситуации различные варианты реструктуризации кредита. Это может быть, например, снижение суммы ежемесячного платежа при увеличении срока погашения кредита. Сейчас существует также возможность рефинансирования кредита, то есть погашения задолженности в одном банке за счет дополнительного займа в другом банке на более выгодных условиях.