Любят ли банки кредитовать индивидуальных предпринимателей

Эта категория заемщиков для российских банков всегда стояла несколько особняком. И отношение к индивидуальным предпринимателям (ИП) у большинства финансовых организаций был, как правило, довольно настороженным. Считалось, что имеющийся высокий уровень рисков не оправдывает потенциальный уровень прибыли. Однако в последнее время ситуация меняется.

Отличие данной категории заемщиков заключается в неопределенности их статуса. Они, с одной стороны, являются обыкновенными физическими лицами, которые нуждаются в средствах для обеспечения достойного уровня повседневной жизни. А с другой стороны, они одновременно являются собственниками бизнеса и занимаются предпринимательской деятельностью ради извлечения прибыли. Но кредиты могут быть нужны и в том, и в другом случае.

При такой двойственности статуса ИП возникает и двойственный подход финансовых организаций в условиях выдачи кредита. Многие российские банки для минимизации рисков придерживаются политики четкого разграничения кредитов для физических лиц (для личных потребительских нужд) и юридических лиц (для ведения бизнеса). В отношении ИП такое разграничение, как вы понимаете, просто невозможно.

По этой причине до недавнего времени значительное количество российских банков вообще не имели никаких целевых кредитных программ для индивидуальных предпринимателей. В лучшем случае ИП получали возможность кредитования просто как физические лица, оформляя нецелевые потребительские кредиты.

Однако и в этом случае ИП сталкивались с определенными проблемами. Если обычный наемный работник для подтверждения мог просто предоставить заполненную по форме справку с места работы, то ИП в качестве дохода показывает только прибыль, которая образуется в результате его деятельности. Размер уже полученных доходов индивидуальный предприниматель может подтвердить только с помощью свой управленческой и бухгалтерской отчетности, а вот перспективы будущих доходов вообще невозможно спрогнозировать.

В итоге банки намного охотнее предоставляют кредиты ООО или непосредственно его собственнику, поскольку при этом им проще проверить доходы и обороты предприятия. Существующие в банках департаменты кредитования корпоративных клиентов предпочитают работать с традиционными формами бухгалтерской отчетности. К тому же собственник ООО при получении кредита может предоставить поручительство действующего юридического лица. А индивидуальный предприниматель един во всех лицах – сам берет деньги, сам тратит, сам зарабатывает прибыль, сам об этом сообщает банку.

Естественно, что банки это нервирует. Даже если они готовы предоставить ИП просто нецелевой потребительский кредит на значительную сумму, то, понимают, что он все равно пойдет на обеспечение бизнеса. Особенно если это касается крупных сумм в 1-1,5 млн. рублей.

Некоторые банки вообще отказывают в выдаче потребительских кредитов свыше 100 тыс. рублей, если физическое лицо является ИП. И не стоит такие данные скрывать от банка, поскольку они все равно получат необходимые сведения о регистрации потенциального заемщика в качестве предпринимателя. Остальные, как правило, требуют автотранспортные средства или недвижимость в качестве залога, а также поручителей.

Однако ситуация все же меняется, и некоторые банки смягчают свою позицию. Им нужны средства, и банки вынуждены расширять круг потенциальных заемщиков. А спрос на кредитные ресурсы со стороны ИП достаточно велик.

Такие финансовые организации, как Банк Москвы, УралСиб, РосБанк, ОТП-Банк, Сбербанк, ВТБ24 и некоторые другие, уже предлагают целевые программы специально для индивидуальных предпринимателей. Максимальная сумма такого кредита колеблется в зависимости от банка в широком диапазоне – от 200 тыс. до 3 млн. рублей. Существуют и ограничения по возрасту – от 21-23 до 58-60 лет. ИП должен представить в банк свидетельство о регистрации в качестве предпринимателя и о постановке на налоговый учет, паспорт, налоговую декларацию за последний отчетный год (с соответствующей отметкой УФНС).