Индивидуальный предприниматель: собираем документы для кредита

Долгое время индивидуальные предприниматели (ИП) находились вне поля видимости российских банков. Вернее, они-то всегда были на виду, но вот банки не торопились им навстречу, чтобы удовлетворить их потребность в заемных средствах. А между тем, в условиях современной российской экономики очень сложно вести даже маленький бизнес без поддержки кредитных ресурсов.

Нежелание финансовых организаций связываться с ИП вполне понятно. Это достаточно сложная категория заемщиков с повышенным риском невозврата. К тому же дополнительный риски создавал двойственный статус ИП – он и физическое лицо, и бизнесмен в одном лице.

Однако за последние год-полтора российские банки существенно изменили свою позицию и все же увидели в индивидуальных предпринимателях выгодных клиентов. К их услугам теперь предлагается достаточно широкая линейка кредитных продуктов. Это могут быть экспресс-кредиты, кредиты на развитие бизнеса и пополнение оборотных средств, кредиты на модернизацию.

Условно их можно разделить на две основные группы. Это либо кредитные программы под относительно невысокие проценты, но с поручителями или залогом; либо кредиты без залога и поручителей, но под очень высокие проценты. И далеко не все банки имеют специальные программы именно для малого и среднего бизнеса, а уж тем более – для ИП. Такие программы есть, как правило, у тех банков, которые сотрудничают с региональными фондами развития кредитования малого бизнеса.

И перед тем, как отправиться за ссудой, индивидуальный предприниматель, прежде всего, должен выяснить именно эти вопросы. Ведь лучше стать клиентом того банка, который имеет положительный опыт сотрудничества с ИП и поддержку специализированных фондов.

Затем следует прикинуть: соответствуете ли вы тем критериям, которые предъявляют к своим заемщикам банки? Если проанализировать список таких требований, то можно выделить стандартные параметры благонадежного ИП.

Прежде всего, индивидуальный предприниматель должен быть официально зарегистрирован согласно законодательству РФ. Соответственно, он должен представить в банк свидетельство о регистрации в качестве ИП. Однако у новоиспеченных бизнесменов практически нет шансов на кредит. Ведь в большинстве банков требуют, чтобы с момента регистрации ИП прошло не менее 12 месяцев.

Обязательными для ИП являются и возрастные ограничения. В лучшем случае возрастной диапазон составит от 21 года до 60 лет (на момент погашения кредита). Однако есть финансовые организации, которые подходят к этому вопросу и более жестко – не моложе 23 лет и не старше 58 лет. С учетом того, что ИП часто становятся в России люди пенсионного и предпенсионного возраста, возрастные ограничения отсекают от них заемные средства.

Если же вы соответствуете всем этим критериям, то можете приступать к сбору необходимого пакета документов. Их также довольно условно можно разделить на три группы: отчетная (финансовая и бухгалтерская) документация, юридические документы и общая документация.

К первой категории относится соответствующая документация о деятельности за отчетный год, заверенная в налоговой. Однако банки могут запросить и дополнительные документы. Например, копии налоговых деклараций, свидетельствующие об уплате ЕНВД за период не менее 5 кварталов; перечень используемого в бизнесе имущества; складские справки, подтверждающие наличие на складе товара; копии кассовых книг.

Ко второй категории относятся свидетельства о регистрации в качестве ИП, о постановке на налоговый учет. Это могут быть также справки об отсутствии у ИП задолженности перед внебюджетными фондами и перечень всех открытых ИП банковских счетов. Ну, и, конечно же, должна быть копия паспорта с подтверждением прописки. На основании этих документов будет проведена проверка безопасности ИП – и как юридического лица (то есть кредитная история, арбитражная практика, суды, долги, кредиты), и как физического лица (личная кредитная история, судимости, долги).

Кроме того, ИП придется, скорее всего, предоставить документы и на личное дорогостоящее имущество (квартиры, коттеджи, дома, автомобили), поскольку именно на это имущество в банке и предложат оформить залог в качестве обеспечения гарантии возвратности кредита.