Кредитные карты как «бесплатные» заемные средства

В минувшем году Россия пережила не только бум потребительского кредитования и неожиданно бурный рост ипотеки, но и лавинообразный рост рынка кредитных карт. Для большинства заемщиков в 2012 году кредитки оказались самым удобным, быстрым и выгодным способом получения заемных средств.

В итоге темпы роста рынка кредиток оказались в 2,5 раза выше, чем темпы прироста объемов розничного кредитования как такового. Общая сумма займов, выданных в 2012 году по кредитным картам, достигла 781,2 млрд. рублей.

Чем же этот способ получения ссуды в банке так привлекает заемщиков? Как оказалось, немаловажное значение имеет наличие так называемого грейс-периода (grace period). Именно по кредитным или овердрафтным картам банки предлагают заемщикам определенный промежуток времени для бесплатного пользования кредитными ресурсами.

По сути, проценты все же начисляются банком в течение всего грейс-периода, но не взимаются им в том случае, если заемщик успевает погасить задолженность в полном объеме до определенного срока. В итоге клиент банка получает льготный беспроцентный период кредитования: сколько взял в долг – столько и вернет обратно. Вносить придется только стандартную плату за годовое обслуживание карты.

В условиях жесткой конкуренции на рынке кредитных карт, которая наблюдается в последнее время в России, банки наперебой предлагают клиентам все более интересные варианты и условия грейс-периода. Более того, кредитки с льготным беспроцентным периодом все чаще предлагаются в виде своеобразных бонусов, например, при открытии крупных депозитов.

Механизм использования «бесплатных» заемных банковских средств может быть разным.

Некоторые банки просто устанавливают определенный календарный период, в течение которого можно пользоваться деньгами с карты, не выплачивая никаких процентов. Причем можно делать это многократно: что-то купить, вернуть истраченные средства на карту и снова что-то купить.

Российскими банками чаще всего применяется льготный период продолжительностью от 50 до 55 дней. Например, по разным кредитным продуктам Сбербанка он составляет около 50 дней. А по кредитным картам Бинбанка и Юниаструм Банка грейс-период не превышает 30 дней. Но есть финансовые организации, которые готовы для привлечения клиентов пойти на существенные уступки. Так, Альфа-Банк, «Уралсиб» и Росбанк увеличили грейс-период до 60 дней, а банк «Авангард» заявил о своей готовности предоставить беспроцентные ссуды по кредиткам на период аж до 200 дней.

Но некоторые банки предлагают более сложный механизм расчета льготного периода. По итогам календарного месяца они рассылают выписки по кредитной карте, в которых указаны суммы задолженности по карте и конечная дата ее погашения. Обычно для погашения задолженности заемщику дается 20 дней с момента формирования выписки. Если он успевает погасить задолженность, то кредит для него оказывается бесплатным.

Как правило, подобный вариант расчета дает возможность продлевать грейс-период. При полном погашении задолженности по истекшему расчётному периоду заемщик получает право на применение грейс-периода в следующем месяце. Это создает определенные трудности и заставляет заемщика очень тщательно следить за графиком погашения задолженности. В противном случае проценты по кредиту могут оказаться даже выше стандартных кредитных продуктов.

Кстати, грейс-период распространяется, как правило, только на безналичные платежи. Но при снятии денег с карты наличными в банкомате или кассе банка уже придется платить банку проценты.

Но беспроцентный кредит по карте в течение грейс-периода – это все же оптимальный вариант для тех, кому срочно нужны средства для каких-то покупок или возникли мелкие непредвиденные расходы, ради которых не хочется, например, закрывать действующие депозиты. Но оптимальный только для тех заемщиков, которые приучены к финансовой дисциплине и не тратят по кредитке больше, чем сами реально зарабатывают.

Однако сейчас каждый восьмой заемщик, оформивший кредитку, уже перестал обслуживать свой кредит. И это беспокоит банкиров. С началом года в некоторых банках стали отказывать клиентам в кредитной карте, если они излишне закредитованы.